“中產家庭”可積極投資

家庭狀況：孫太太是名自由講師， 月收入在4000元至6000元之間。 先生是工程師， 月收入10000元左右。 家庭每月支出約3000元， 每年還要支出孩子和自己的教育費13000元。 家庭總資產120余萬元， 其中各項存款和國債65萬元， 基金及股票5萬元。 他們目前居住市內價值40余萬元的一套兩室舊房， 正想貸款買套大點的房子。

保險方面， 孫先生的健康和意外險， 保額為10萬元；孫太太的住院、大病及意外險保額共20萬元。 沒有給孩子購買健康險和意外險， 但給孩子儲有教育金14000元， 婚嫁金20000元。 給自己55歲以後的養老金2000元／月， 終身保障金80000元等等。 最近，

一直同孫太太合作的保險代理人向她介紹說：“‘生命表’就要調整了， 壽險保費就要漲價了”， 催她趁便宜再給家人買些保險。

■理財規劃

這對夫婦都是學有專長的專業人士， 未來收入將會豐厚且穩定。 相對于已有的豐厚資產， 家庭負擔並不重， 購房願望也是合理的。 因此， 客戶實際的風險承受能力較強， 理財方面首先要完善家庭風險保障， 然後是資產增值和孩子教育金及自己的養老金。

1．保費沒少花， 險種要正確。 保險分保障型和理財型兩大類。 防範風險的保障型保險是家庭不可缺少的， 理財型保險則應待保障比較完善後才可以考慮。 孫太太家庭雖然花了不少錢購買保險， 但起碼的保障並不完備。

對於一個家庭而言，

最大的財務風險就是收入的主要創造者故去， 導致未亡人喪失經濟來源， 無法維持正常生活。 對於孫家來說， 需要以孫先生為被保險人， 購買死亡保險（包括定期壽險和健康險、意外險中的死亡給付部分）， 其保額應該等於未亡人若干年合理的生活、教育甚至養老支出。 所以， 這樣一筆錢投資至少應為50萬元， 目前孫先生已有的死亡保額只有10萬元， 可酌情增加。

2．“生命表”修改與保費關係並不確定。 生命表也叫“死亡率表”， 反映了不同年齡人的生存概率、死亡概率和平均壽命。 由於預期壽命延長， 如果只考慮死亡率一個要素， 生命表修改確實可能導致養老型壽險價格上漲， 但同時也會使死亡壽險價格下降。 但是除死亡率外，

壽險產品的價格還取決於保險公司的投資收益率和費用率兩大要素， 隨著保險業的競爭和發展， 這兩大要素的不斷優化更有可能導致壽險費用下降。

因此， 單從“生命表”修改的角度， 並無法判斷保費未來的變化。 買保險過分關注價格， 是捨本逐末的非理性做法。

3．購房首付及家裝款由於暫不動用， 可以購買近期發行的貨幣市場基金， 可隨時動用， 又可獲得稍高於存款利息的收益。

4．鑒於孫家風險承受能力較強， 其餘資產可更多地投向風險資產， 以換取更高的回報。 股市、房市投資可以重點關注。