三個月的寶寶要如何買保險？

三個月的寶寶， 應該怎麼樣才能正確的購買保險呢？

如何給三個月的寶寶買保險？ 
客戶情況：劉先生和劉太太有個三月大的寶寶， 自己有一套住房；每年的總收入大概6萬元， 花銷是3萬元， 隨著寶寶的出世， 這方面的費用還在增加；劉太太的單位福利待遇很好， 除正常社保外還給配備了一些商業萬能險， 劉先生自己買了一份分紅險（2000元/年）， 還有17年繳清；存款大概有2萬元。
如何給三個月的寶寶買保險
理財目標：劉先生的需求很簡單， 想補充一點保險， 還想知道如何理財？
財務分析：象劉先生和劉太太這樣的三口之家， 現在來看應該是非常典型的；收入中等， 但花銷稍大；因為急著還掉了貸款， 所以也沒有太多固定積蓄；在購買保險方面， 劉先生也和很多朋友一樣， 先買了一份分紅險， 這種做法十之八九都是人情單， 做為家庭的保險規劃意外險、健康險應該放在首位， 這種基本常識有經驗的代理人都會知道的；如果按家庭收入的10%-20%來為劉先生設計保險計畫， 顯然不太合時宜， 那麼等到將來家庭的淨收入和積蓄都增加後再做完備考慮會更恰當。
理財建議：
第一、多用貨幣基金（或債式基金）。 劉先生目前的積蓄不多， 而且花銷又隨時在增加， 所以不宜做中長期的投資；購買貨幣基金可以說是近期規劃的最佳選擇， 因為貨幣基金存取靈活， 又能帶來類似“一年定存”的收益；在貨幣基金贖回的滯後期裡（1-3天）， 消費可用信用卡解決， 購買貨幣基金最好在信用卡的原行來處理， 這樣更方便取出錢後直接就在零息期償還卡額（注：花銷不合理的家庭不宜使用信用卡）。
第二、適量做基金定投。 目前劉先生的每月淨收入大概2000元多些， 暫時宜拿出兩組500元做混合型基金的小定投， 注意採用後端收費；這部分定投主要是為將來孩子的教育經費做規劃， 別小看這兩組定投， 如果堅持18年， 會一次性取出20萬元（按年複利5%計算）， 而正常預期基金投資只要能堅持五年以上， 平均回有應該至少在10%開外的， 這種推算是不用考慮將來股市是不是又從一千點到六千點， 從六千點再到三千點的；結合目前的財務狀況， 並不適合把定投的比例設得太高， 餘下的月收入還是先用來購買貨幣基金， 等到儲備額度穩定時， 再考慮認購/申購其他基金品種。
第三、保險先從娃娃買起。 正常的保險規劃， 一般會是先考慮大人， 後考慮小孩的， 因為如果大人身體健康， 即使寶寶有些什麼問題也不會讓這個家庭產生太多忙亂；但小寶寶也理應該有份保險， 這個已經被很多家庭重視了， 但要注意的是這款險要是健康險， 還要有豁免條款， 孩子小病能報銷， 大病能給付， 同時社保能辦的也要兼辦才好；每年投資儲蓄不到3000元， 讓每年都擁有5000元的住院報銷額度（10萬元的重疾保障）， 二十五歲時又可一次性返還6萬元， 帶豁免條款， 這樣的一筆“存款”順帶多種保障， 可以說是目前的最佳選擇。
第四、理財就是理生活， 錢多有錢多的理法， 錢少有錢少的理法；在積蓄不多的情況下， 這裡建議劉先生能適度壓縮每月的花銷， 嘗試記錄簡單的生活流水；美好生活， 做到天天打理；另外合理的開銷和學習也非常關鍵， 多些育嬰和親子的心理及日用常識， 能讓寶寶更健康的成長。
名詞通俗解
基金的後端收費：我們買基金時， 預設狀態是前端收費；就是買的時候要交1.5%左右的手續費， 如果當年賣出要交百分之零點五， 再次年會降到百分之零點二五或更少；後端的含義是， 買入時不交手續費， 在賣出的時候， 一塊算買和賣雙邊的；這種好處在於， 如能持有基金超過五年， 那手續費可以全免；當然， 如果我們在第一年就賣出， 肯定是要比前端的買與賣加一起都貴的。
少兒險的豁免條款：當投保人在少兒險的交費期間， 出現了意外和重大疾病的時候， 這款少兒險的後期未交保費可以免交， 並且合同繼續生效；沒有豁免條款的少兒險好象空中樓閣沒有根基， 因為萬一家庭中收入最高的大人出意外了， 哪裡還有錢去交小孩子的保險， 所以正常的家庭保障順序是以大人為先的。
以上的理財三大建議， 家長們都可以參考一下， 以便為孩子購買保險。
（兼職編輯：夏雪凝）