你會購買兒童保險嗎？為孩子投保有什麼技巧？

給孩子買一支霜淇淋， 是送給他3分鐘的幸福， 買一個玩具， 是送給他3天的幸福， 買一件衣服， 是送給他3個月的幸福， 買一份保險， 是送給他一輩子的幸福！潮爸潮媽們， 您想送給孩子多久的幸福呢？

為了表達對孩子的關愛， 不少家長考慮給孩子買一份保險作為禮物， 為孩子快樂成長搭建健康和教育保障體系。 不過， 為孩子投保很有講究， 針對不同階段少兒的風險情況投保， 避開消費誤區為首要考慮因素。

結合成長階段投保

購買兒童保險並非只求“多”或“全”， 家長給孩子買保險要根據其年齡、身體情況、成長環境等特點綜合考慮。

比如， 近年來， 空氣污染、水質污染、裝修污染， 加之頻頻發生的食品品質安全問題， 使孩子們正在發育的稚嫩身體罹患疾病的風險不斷增加。 由於新生兒抵抗能力差， 因此， 倘若家長為剛出生的孩子投保， 應優先考慮健康險， 尤其是住院醫療補償型的險種。

又如， 兒童時期是意外高發的成長階段， 此時可以選擇兒童意外保險， 如國壽推出的“少兒意外保險計畫”， 提供意外傷害傷殘、意外骨折， 以及意外傷害醫療保障， 保險金額由投保人在投保時自行選擇， 意外傷害傷殘保險金額最高可達20萬元。

再如少年時期， 孩子的教育成為家庭重中之重， 家長可以選擇教育金保險作為一種“強制”準備孩子教育資金的手段，

除了按照保險合同約定， 在孩子成長的不同年齡段提供教育金支持外， 教育金保險還提供投保人在儲備該教育金期間的風險保障。

注意產品功能側重

目前市場上在售的少兒類保險雖然種類較多， 但大都功能較為單一， 有的產品側重孩子的教育金， 但保障功能不強且交費較多；有的產品側重少兒重疾及意外保障， 但收益性較差。 考慮到這一市場現狀， 有些保險公司推出兼具保障與理財功能的兒童保險。 比如國壽近期推出的大瑞鑫（典藏版）， 實現集子女教育、自身養老、理財規劃、健康保障與身故保障五大功能於一身。 以0歲女孩為例， 繳費期：10年， 基本保額：100000元， 保費：23950元， 保障部分：50種重大疾病， 保險金額35萬；10種輕症，

1.5萬；身故保險金35萬；高殘保險金35萬；普通意外保險金45萬；客運交通意外保險金65萬；自駕車意外保險金85萬；重大自然災害意外保險金95萬（地震、海嘯、洪水、泥石流、颱風、滑坡）；航空意外保險185萬；生存金：第三年開始每年領取3000元至59歲；60歲開始每年領取7500元至84歲。 分紅金：年年分紅， 日複利月複利計息。 滿期祝壽金：85歲領取滿期祝壽金35萬。 金帳戶：生存金+分紅金+滿期祝壽金=進入金帳戶， 月複利年複利計息。 隨時領取、靈活方便、保值增值、雙倍保障。 該保障計畫一方面給孩子提供教育金， 給孩子掃清求學道路上的資金障礙；另一方面還給孩子提供重疾保障、醫療保障， 為孩子的健康保駕護航。

此外， 大瑞鑫（典藏版）還有保費豁免功能。 一旦投保人（父親或母親）不幸身故或因規定的原因喪失繳費能力時，

有了“保費豁免”， 保險公司將免去投保人從此之後所要繳納的保費， 也意味著為孩子的未來保障多上了一重安全鎖。

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完善家長保障是前提。 買保險最基本的原則是， 先保家庭經濟收入最高的人， 一旦家庭經濟支柱喪失經濟能力， 將直接影響家庭生活的品質， 孩子的生活和學習也將受到直接影響。 因此， 父母在為子女規劃最佳少兒險之前， 應先考慮自身的保障是否齊全。

教育金勿排少兒險首位。 通常情況下， 家長對孩子未來前途的關注勝過對現實風險的關注， 總是願意投入更多的資金為孩子未來的高中、大學甚至出國留學等儲備學費。

不過， 對於少兒來說， 由於他們免疫力低、身體發育還不健全、風險抵抗能力弱， 意外和疾病發生概率較高， 因此少兒險的投保順序應以意外、醫療、重疾為先， 然後再考慮教育金及其他投資型產品。

保費豁免不可忽視。 家長在購買少兒險時， 記得選擇附加保費豁免功能。 保費豁免是指在某些特定情況下投保人可以不再交後續保費， 但保險合同仍然有效， 最常見的是“重大疾病保費豁免”或“身故或全殘保費豁免”。 作為主要交費力量， 家長都應考慮購買一份保費豁免附加險， 來確保一旦不幸發生， 給孩子的保險保障仍然可以繼續有效。

保險支出應該量力而行。 給孩子購買保險固然是好事， 但應該從整個家庭成員的整體角度出發， 制訂投保計畫。全家人的保費支出不應超出家庭成員年收入總和的20%。

制訂投保計畫。全家人的保費支出不應超出家庭成員年收入總和的20%。