婆婆給寶寶買的保險，小病都能報，可累慘了我

要聽婆婆的話

也要用自己的方法

婆婆在親戚的推薦下， 給寶寶買了份保險。 後來寶寶感冒去了次醫院， 就花了幾百元， 婆婆說留單報銷。 本來幾百元連社保都不願意報銷的我， 又多了一個事， 等處理完， 再看看理賠過程中所花費的費用， 以及所消耗的時間成本， 加起來感覺不值。 後來找婆婆把保單拿出來一看， 發現價格還不便宜， 不知道要跑多少趟這種小門診處理多少次報銷才能把保費賺回來， 真是感覺受了一萬點傷害， 關鍵是還不能說， 怕打消老人家帶娃的積極性。

然後跟閨蜜吐槽這個事，

閨蜜建議我乾脆把全家保險都給買了， 省的老人家以後好心辦錯事。 後來我想想也是， 婆婆買保險這個事情本身是對的， 我們夫妻收入不錯， 抗風險能力比較強， 以前忽略保險沒有問題。 寶寶出身後， 開始理解婆婆對安全感的憂慮和準備。 和婆婆一起生活這麼多年， 有些小矛盾是太正常不過的事情。 仔細回想婆婆帶娃的方式， 其實她的很多價值觀未必就落後， 甚至說比我們這代人要更務實， 比如保持一定的節儉， 相比教育更重視寶寶安全， 等等， 這些都被我們激進的生活方式所掩蓋。 只是婆婆缺少使用更多現代工具的能力， 而不能找到更好的方法， 最後因為方法不同起矛盾。

想通了這點， 說幹就幹， 開始找人找資料研究保險，

想儘快搞定這個事情， 再找婆婆談談心。 通過萬能的朋友圈， 認識了媽咪研究院的保險組的專家， 確實瞭解了不少乾貨， 也拿出來和更多寶媽分享一下。

門診保險沒必要買

要買就買住院保險

繼續說婆婆買的那個門診醫療的保險。 專家告訴我， 其實可以不買門診醫療保險。 因為， 門診看病雖然發生頻率高， 但損失較小， 孩子每次看門診的費用本身不貴， 如果你今年理賠多了， 明年保費就會增加。 總體來看， 投保一年下來的花費， 甚至可能比門診花費總額還高， 理賠來理賠去還挺麻煩， 對於時間不夠用的家庭確實不怎麼划算。

相對來說， 醫療保險的另外一類， 住院醫療保險， 就更應該買。 住院發生的幾率確實會小很多，

但每次住院花費不少， 幾千到幾萬， 對大部分家庭還有有較大影響的。 保險最重要的是保費和保額的比例， 叫杠杆， 杠杆越高越好， 住院醫療比門診醫療更符合保險的本質。 一般小病， 社保報銷一部分， 剩下的自己也扛得住。 買商業醫療保險的意義， 主要是補充社保解決不了的大風險， 減少大額醫療支出。

另外要注意的是， 千萬別本末倒置， 亂給自己或孩子買保險。 保險就像老公買花一樣， 大多數時候， 並不是買給他自己用的， 而是買給你用的。 比如你給你老公買保險， 受益的人應該是你和孩子。 想明白這點， 你就對家庭保險配置有個基礎了。

首先買足老公60歲前身故的保險

重疾險全家都應該買

大家都說買保險“先大人後小孩”，

這個是對的， 特別是壽險是以死亡為賠付條件的保險， 如果孩子沒了， 多少錢都沒有意義。 如果老公是單家庭經濟支柱， 一定要第一考慮買一份高額到60歲的定期壽險。 定期壽險比終身壽險更有用， 我們要應對的是人還沒老的各種突發事情， 而其中比例最高的就是疾病身故， 這是家庭支柱買定期壽險比意外險要優先的原因。 定期壽險包含疾病身故和意外身故。 而意外險發生概率很低， 價格還不隨年齡增長， 又便宜， 隨時補一份， 不怕沒錢追加。

重疾險是全家都應該買的， 但每個成員買法有講究。 重大疾病隨著年齡的增長逐漸高發， 醫療費用也是幾十萬往上走， 每一個家庭成員都應該買重疾險，

以降低未來生活的不確定性， 雖然開支不算小， 但還是最值得忍痛買一買的保險， 因為真心有用。 如果真是沒有得重疾， 就當是給發生了重疾了的家庭捐款了吧， 雖然是不記名捐款， 但捐給的一定是得了重疾的人。

但買重疾險踩坑可能性也很大， 倒不是產品差， 而是很容易買錯物件， 買錯保障內容， 買錯保額。 因為有用的重疾（保額要足， 買個幾萬保額的重疾保險， 就別買算了）整體價格不低， 一旦買錯， 很容易佔用大部分買保險的資金， 挪不出錢買有用的重疾險了。 無論如何， 重疾險都比理財類的萬能險要有用得多。 另外強調句拿重疾險做誘導， 打包理財返型終身壽險， 還附加性價比很差意外險的某安某福產品要慎選。

那應該怎麼買，專家的觀點是，第一考慮要素是考慮經濟支柱的情況，第二要素再看預算。重疾險有定期重疾和終身重疾兩種。家庭經濟支柱無論如何儘量買一份終身重疾險。作為支柱，風險要高於任何人，而隨著年齡增大以後再補買終身重疾的難度大，價格也要貴很多。所以，果斷先給家庭支柱買一份終身重疾保險，保額要30萬以上。再根據預算來配置，接著還是優先家庭支柱追加一份定期重疾做足保額。

如果對於非經濟支柱其他成員，預算不足先買定期重疾，老人可以買定期防癌。特別是寶寶選重疾險要注意，預算已經不足的情況下，更要買先把保額買到30萬以上，選定期買到成年就可以了。等孩子長大後再追加終身重疾。要相信以後會有更好的保險，更要相信自己的孩子以後會獨立成長。

夫妻互買投保人豁免

是商業保險發的小福利

豁免險是商業保險給買保險的人發的的小福利，應該好好利用。任何保險質上都是商品，都是通過專業精算算好，公司是要賺錢的。而且保險公司有個總精算師是終身制，產品是要簽名的，如果設計了一款產品，公司賠穿了，是在整個行業混不下的。豁免險有投保人豁免和被保險人豁免兩種，作用是在發生事故後免除未交的保費。雖然保險公司肯定不虧錢，不過設計原理還是很人性化的，這點據說香港保險也自歎不如。那麼買保險時，如何用好豁免險給全家更好的保護？我學到兩招。

夫妻互買投保人豁免。因為家庭支柱，買重疾險這類保障型產品是首選，選擇長交費期也更好一些，所以加上豁免險就是必要的。畢竟在這麼長的交費期內，不可預知的風險更高。這樣就可夫妻互為投保人，幫對方買保險，儘量附加投保人豁免險。而且現在很多長險產品都帶被保險人豁免。這樣無論誰發生意外都可以保障兩份保險免交都有效。舉個例子：假設朋友不幸得了重疾，會這樣：一是他獲得了重疾理賠款，自己這份保單後期保費不用再交；二是，他作為他老婆保險的投保人，通過投保人重疾豁免，他老婆保險的剩餘保費也不用交了。

為寶寶或者為父母買保險有區別。孩子不負責賺錢養家，沒有收入來源；而父母日益年邁，已經失去（部分或全部）賺錢能力。最好以家庭支柱作為投保人給老人和小孩買保險。這就可以運用投保人豁免險保障寶寶和父母的保單繼續有效。如果是給寶寶買，優先添加投保人豁免險；如果是給父母買，則必須含有被保險人的豁免，因為父母年齡更大，面臨的風險更高。如果有預算再添加投保人豁免險。

切記有些保險只買消費型

堅決不買理財返還型

和「媽咪研究院」的專家聊天過程中，還知道一些高性價比的產品，都出在消費型險類。比如醫療險／意外險／定期壽險那肯定是買消費險的，不出事就當是為大眾捐款了。大家不要有不出事就要返還的心態，返還保險的本質都是一個消費險加一個理財，用腳趾頭想想就知道都是價格貴。

意外險最好一年一買的，這種保險很便宜，不受年齡限制，最好每年買新的，而不是交十年保費保30年，鎖定這麼長，一是保額會貶值，二是分十年交也不便宜，一年一兩千，單看不多，但要把有限的保險預算花到該花的地方。重疾啊，定期壽險啊，其他的保險都買足也不少錢呢，給意外險不需要這麼多預算。

總之，一定要看清楚，我好幾個朋友他們買的醫療保險賠付範圍不好，社保不報的範圍商業險也不報。保險是得自己花點時間瞭解，是應該認真對待的事情。

那應該怎麼買，專家的觀點是，第一考慮要素是考慮經濟支柱的情況，第二要素再看預算。重疾險有定期重疾和終身重疾兩種。家庭經濟支柱無論如何儘量買一份終身重疾險。作為支柱，風險要高於任何人，而隨著年齡增大以後再補買終身重疾的難度大，價格也要貴很多。所以，果斷先給家庭支柱買一份終身重疾保險，保額要30萬以上。再根據預算來配置，接著還是優先家庭支柱追加一份定期重疾做足保額。

如果對於非經濟支柱其他成員，預算不足先買定期重疾，老人可以買定期防癌。特別是寶寶選重疾險要注意，預算已經不足的情況下，更要買先把保額買到30萬以上，選定期買到成年就可以了。等孩子長大後再追加終身重疾。要相信以後會有更好的保險，更要相信自己的孩子以後會獨立成長。

夫妻互買投保人豁免

是商業保險發的小福利

豁免險是商業保險給買保險的人發的的小福利，應該好好利用。任何保險質上都是商品，都是通過專業精算算好，公司是要賺錢的。而且保險公司有個總精算師是終身制，產品是要簽名的，如果設計了一款產品，公司賠穿了，是在整個行業混不下的。豁免險有投保人豁免和被保險人豁免兩種，作用是在發生事故後免除未交的保費。雖然保險公司肯定不虧錢，不過設計原理還是很人性化的，這點據說香港保險也自歎不如。那麼買保險時，如何用好豁免險給全家更好的保護？我學到兩招。

夫妻互買投保人豁免。因為家庭支柱，買重疾險這類保障型產品是首選，選擇長交費期也更好一些，所以加上豁免險就是必要的。畢竟在這麼長的交費期內，不可預知的風險更高。這樣就可夫妻互為投保人，幫對方買保險，儘量附加投保人豁免險。而且現在很多長險產品都帶被保險人豁免。這樣無論誰發生意外都可以保障兩份保險免交都有效。舉個例子：假設朋友不幸得了重疾，會這樣：一是他獲得了重疾理賠款，自己這份保單後期保費不用再交；二是，他作為他老婆保險的投保人，通過投保人重疾豁免，他老婆保險的剩餘保費也不用交了。

為寶寶或者為父母買保險有區別。孩子不負責賺錢養家，沒有收入來源；而父母日益年邁，已經失去（部分或全部）賺錢能力。最好以家庭支柱作為投保人給老人和小孩買保險。這就可以運用投保人豁免險保障寶寶和父母的保單繼續有效。如果是給寶寶買，優先添加投保人豁免險；如果是給父母買，則必須含有被保險人的豁免，因為父母年齡更大，面臨的風險更高。如果有預算再添加投保人豁免險。

切記有些保險只買消費型

堅決不買理財返還型

和「媽咪研究院」的專家聊天過程中，還知道一些高性價比的產品，都出在消費型險類。比如醫療險／意外險／定期壽險那肯定是買消費險的，不出事就當是為大眾捐款了。大家不要有不出事就要返還的心態，返還保險的本質都是一個消費險加一個理財，用腳趾頭想想就知道都是價格貴。

意外險最好一年一買的，這種保險很便宜，不受年齡限制，最好每年買新的，而不是交十年保費保30年，鎖定這麼長，一是保額會貶值，二是分十年交也不便宜，一年一兩千，單看不多，但要把有限的保險預算花到該花的地方。重疾啊，定期壽險啊，其他的保險都買足也不少錢呢，給意外險不需要這麼多預算。

總之，一定要看清楚，我好幾個朋友他們買的醫療保險賠付範圍不好，社保不報的範圍商業險也不報。保險是得自己花點時間瞭解，是應該認真對待的事情。