媽咪理財：不同階段理財重點不同

雖然每個家庭的經濟狀況不一樣， 但是同樣面對競爭激烈的市場與開銷日益加大的境況。 有道是“男人是摟錢的耙子， 女人是管錢的匣子”， 聽來似乎隱喻女人生來就會管錢， 可今天的媽媽們， 收入不低的很多， 可入不敷出的卻不少， 看看是哪道關口卡了殼？是不是你從來就疏于理財？讓我們從各個方面閒聊一番——

（一）人生不同階段 理財重點不同

20歲—24歲 養成良好的理財習慣

當收到第一份收入時， 年輕的你不免會大把花錢不留餘地。 但為了將來不後悔這段時間的享樂， 還是應及早學會控制開支，

為自己的財務安排打算。 如嘗試將一部分的收入撥作定期儲蓄之用。 現實推行的養老保險金計畫， 對於工薪階層來說， 無疑是晚年生活的一個保障。

25歲—35歲 控制開支、考慮買份保險

在這段時間， 多數人會開始負起所有成人的責任， 包括成立家庭、自置物業及生兒育女。 面對各種不同的需要， 有效地控制開支變得格外重要。 家庭開支提高， 要大量積累財富變得相當困難， 因此在這段期間， 最重要的是懂得如何保護已經擁有的財富， 你可能需要購買一份人壽保險。 人壽保險可以保證在你遇上不幸時， 你的家人毋須受到債務的困擾， 而且還可以有足夠的資金， 應付將來的需要。 另外， 合適的保險可以在你生病或者失去工作能力時為你的家庭繼續提供資金。

而各種住院、醫療及健康保險就可以在你、甚至是你的家人需要大量醫療開支時， 減輕你的負擔。

35歲—45歲 組合投資， 回顧保險

中年的你， 經濟環境比年輕時已經富裕多了， 但一份清晰的預算仍不可少， 子女就將自立， 卻也是養育他們花費最多的一個階段。 首先， 這時你應該好好運用額外的收入， 增加儲蓄。 其次， 建立一個多元化的投資組合， 例如， 組合之中可以包括房地產， 股票， 債券和基金， 進行定期的投資。 成立個人投資組合時， 你可以考慮聘請一名專業財務顧問， 為你提供專業意見。 收入上升， 你的責任也增加了， 因此， 你可能需要回顧一下你的保險需求：是否需提高保險的保障範圍，

保額是否可應付現時的要求， 保險是否適當全面。 再晚買保險就會太貴了，

45歲—55歲 繃緊投資理財的弦

現在， 你的子女都應該成人， 並獨立生活， 房屋按揭或貸款可能還清。 而且， 退休前的日子可能正是你收入最豐盛的時間， 這時， 你可以在諮詢過投資顧問的情況下， 加快投資的步伐。 如果過去幾年， 你的投資組合風險出現了改變， 你或許需要對投資的專案做出修訂。 到了這個階段， 你應該十分清楚退休之後對自己生活品質的要求， 亦明白當你離世時家庭的需要。 因此， 你也應該在這個時候重新研究所持有的保險合同， 有效地安排你的財產。

55歲以後 “坐享其成”

退休之後的生活是你的黃金歲月， 在這個階段， 你的財務安排重點應有所改變。

你的收入會變得有限， 所以有效地管理開支變得十分重要。 假如你在這個時期仍然能夠增加財富當然是一件好事， 但如果你的一生已經根據一個健全的計畫籌備你的退休生活， 你亦沒有必要勉強為這個張羅。 你可以開始運用你積聚的資金， 因為這之前你曾經精心選擇了保險計畫， 你的需要和過世後家人的需要已妥善安排。 現在是你享受豐碩成果的時候。 如果你55歲之前一直有良好的理財習慣的話。