孕期投保是女性保險中極為重要的一項

李先生的妻子已懷孕3個多月， 他擔心妻子是高齡產婦風險較大， 他想看看市場上是否有合適的保險產品可以保障妻子和新生孩子。

作為女性險之一， 母嬰險通常對孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進行保障， 另一方面也對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術給予一定的保險金給付。 而在職的女性一般都有生育保險。 但生育保險金只是一種福利， 對於母親和嬰兒基本的風險保障不足。

目前， 為孕婦和新生兒提供保障的母嬰險主要有兩種形式， 即附加母嬰險和專門的母嬰險。

事實上， 兩種形式的母嬰險保險責任相似， 只是在保險期限和投保年齡上的限制有所不同。 附加型母嬰險通常在投保女性健康險或壽險後附加投保。 保險期限和繳費期限相對較長， 投保年齡限制小。 而專門的母嬰險可單獨投保， 准媽媽作為第一保險人， 新生兒為第二保險人。 保險一般都只是一年甚至只截至產婦分娩後出院。

因為女性妊娠期的風險概率比正常人要高得多， 保險公司對孕婦投保都有嚴格要求， 所以李先生要給妻子投保還要看清投保的年齡限制及懷孕期限制。 專門的母嬰險一般要求被保險人年齡在20至40周歲， 懷孕未滿16周（市場上也有限制為28周的）， 同時要求具備合法生育條件並持有准生證的准媽媽。

附加型母嬰險雖然與長期健康險或壽險一起投保， 年齡也一般被限制在45歲以前。 也就是說， 超過年齡限制的高齡產婦或懷孕4個月以上的准媽媽很難買到母嬰險。

同時， 附加型母嬰險有180天或一年的觀察期， 專門的母嬰險則可以在繳納保費當日生效。 專家建議， 考慮到投保時間的限制， 如果覺得懷孕期間有保險需要， 最好在計劃生育期間就去投保母嬰險， 使保障期可涵蓋妊娠期。 而不同產品對於母嬰險的具體保險責任上差別也較大， 比如新生兒的先天性疾病一般採取列舉方式， 因此即便是先天性疾病也未必完全符合其賠付條件。 所以在投保時， 應根據准媽媽身體狀況、家族病史等選擇險種。