家庭投資分配比例的確定

我覺得投資分配比例問題決定了投資的安全性和回報率。 我自己在理財(相關:證券 財經)中幾乎就是最關注這個比例， 而我每年要作出調整的也是這個比例問題。 分配包括以下幾種：一個是投資時間上的分配， 第二是投資風險上的分配， 第三才是投資資金上的分配。 在作出分配之前， 要先瞭解自身以及家庭對金錢的長中短期的需要。

我的一個朋友據說是考過了國際理財策劃師的執照的， 她的演算法是根據你退休後需要多少資金才能維持現有的生活水準來測算出到時你需要的投資回報率，

也就是需要冒到什麼樣的風險。 當然他的測算裡包括了風險回報比率， 通貨膨脹率等很專業的數字。 我覺得對於我們普通人來說， 這個有點太難了， 如果我們都會了， 還要他們幹什麼呀。

對於我們來說， 更通常的是有多少米做多少飯， 可以加上多少水作出自己愛吃的飯， 而類似于加水或者發酵的過程就是我們的投資過程了， 呵呵， 不要笑話我， 現在是主婦， 想到的比喻都和吃有關係。 所以， 我的做法是先知道我有多少錢可以投資， 再知道我計畫的拿到這些投資收入的時間有多長(這是指整體的投資， 包括了長中短期， 因為中短期的投資回報如果不需要花費掉， 還可以再次投入， 迴圈賺錢嘛)， 最後才確定必須冒的風險有多大。

其實我的這個標題可能還有點不對， 版主幫我改改， 我的文字水準有限的很。 我這文章想表達的意思應該是不同期限的投資和可以承擔的風險的關係。

我覺得還是用例子說話比較好一些。 我還是舉例吧， 否則， 我實在描述不清， 多少年沒寫過論文了， 呵呵， 要立觀點， 證觀點， 最後還要總結加展望， 很辛苦。 不如， 讓我說成大白話好了。

假如一個中等城市的家庭， 老婆30歲年收入是4萬， 老公32歲年收入是6萬， (他們的收入每年要遞增8%以上， )一個孩子， 5歲， 上幼稚園。 假設他們還沒有房子， 存款有20萬(我覺得這樣的假設在中等城市應該比較合理的， 我本身就生活在這樣的城市裡， 一對夫婦， 大學畢業工作10年左右的， 如果買房了，

存款就沒有這麼多， 如果沒買房， 這些存款也很正常， 差不多只是夠付首付加裝修， 特別有錢和特別沒錢的就先不在本文討論了。 )如果我是這樣的家庭， 我會這麼安排我的投資

一、買房子

1、首付在12萬左右， 地段應該在城市的三級地段， 面積為90平方左右。 安居樂業的感覺是多少錢也換不來的。 而這也是現實的需要， 不降低生活品質的需要。 但是， 裝修我只會花4萬， 或者更少。 裝修的目的是居住舒適， 方便清潔， 而非為了奢侈或者面子來裝修的。 並且， 裝修的風格實際上5年左右就是一個流行週期， 所以無論投入多少錢做裝修， 過個幾年， 就感覺土氣了。

2、這樣剩餘的28萬需要貸款20年， 對接近30歲的人20年的貸款不算長的負擔， 每月可能需要還貸2500左右吧，

具體我不知道， 我自己沒貸款過。

二、安排家庭支出

每月的消費支出應該不能超過2000， 外加人情， 服裝等的總消費不能超過3000。 加上還貸， 每月支出應該控制在5500以下。 每年的支出在65000左右。

三、用剩餘的存款4萬和節餘的錢(每年35000)來投資(第一年)

1、一定要買保險啦。 一旦出事時理賠的金額應該能夠覆蓋以下幾方面：A， 夠支付剩餘的房子貸款 B。 夠支付孩子的一半的費用。 所以這時的保險應該是買純保險， 否則保費太高了。 夫妻雙方的保費加起來， 估計有個1500每年就夠了。

2、用10000買貨幣基金， 照顧短期的需要， 比如突發性的事件什麼的。 或者其中一方突然失業， 來補充每月的開銷

3、每月儲蓄卡裡8000就夠了。 每月的開銷和還貸後還有個2，

3千的， 夠應急了。

4、還有3萬， 做長期投資， 長期投資可以包括價格比較穩定的藍籌股， 或者持續增長的大盤基金。 或者比較安全的借貸。 但是風險係數一定要低。 因為這是一次性的投資， 如果風險高了， 就一場空了。 30年的打算吧。 假如平均每年有6%， 30年後， 大家算吧， 用excel就可以算出來了。 大約是每12年錢翻一倍。 (6%應該不是夢啦， 我們的gdp都有8-9%呢)

5、第一年節餘的25000(35000-8000-1500)做中期投資， 定個3-5年的期限的， 這個可以投資風險很高， 但是收益也很高的， 理由是25000元是每年都可以節餘出來的。 不過一定要牢記， 高收益等於高風險， 高風險不一定等於高收益。 投資一定要保證投資管道的安全和合法， 風險只能是市場的風險， 而不能是法律上的風險。

四、第二年的投資

第二年還能節餘33000*(1+8%)。為什麼不是10w做基數呢，我是把應該消費的部分也水漲船高了。所以只是按照比例遞增投資額。這部分的投資仍然應該是中期的，高收益高風險的。理由已經說了。那麼第三年第四年是否一直是按照這樣的方式分配投資比例?我個人不會一成不變。只要中期投資的本金加收益加上我當年的節餘達到10萬，我就將其轉換為長期投資了，當然長期投資的時間也在遞減，因為年齡在增長。我這麼做的理由是，根據風險係數來說，總有一天這個高風險是要兌現出風險的。我不能用辛辛苦苦賺來的錢去冒這麼高的風險。所以一定要及時轉換，總是用比較適中的金額去賺高風險的錢，這樣可以很好的平衡自己的投資分配。

第二年還能節餘33000*(1+8%)。為什麼不是10w做基數呢，我是把應該消費的部分也水漲船高了。所以只是按照比例遞增投資額。這部分的投資仍然應該是中期的，高收益高風險的。理由已經說了。那麼第三年第四年是否一直是按照這樣的方式分配投資比例?我個人不會一成不變。只要中期投資的本金加收益加上我當年的節餘達到10萬，我就將其轉換為長期投資了，當然長期投資的時間也在遞減，因為年齡在增長。我這麼做的理由是，根據風險係數來說，總有一天這個高風險是要兌現出風險的。我不能用辛辛苦苦賺來的錢去冒這麼高的風險。所以一定要及時轉換，總是用比較適中的金額去賺高風險的錢，這樣可以很好的平衡自己的投資分配。