家庭理財必須思考的十個問題

第一個問題：家庭理財的基本原理

說到家庭理財的基本原理， 首先要明白的是， 理財是一個“大概念”， 與我們日常生活中所說的理財是有一定的區別的。 比如：投資不等於理財， 但理財包含投資， 投資是理財的重要組成部分；增收節支不等於理財， 但理財包含增收節支；家庭財務規劃不等於理財， 但理財包含家庭財務規劃。 總之， 家庭理財的內涵十分豐富， 外延也極其寬泛， 它涉及到家庭所有成員生活的方方面面。 其次要明白是， 家庭理財是貫穿個人一生的財務安排。 通過分析家庭的財務狀況和生活狀況，

風險承受能力， 各種理財目標（包括短、中、長期目標和單項、組合目標等）等， 而後制訂出與家庭生命週期相匹配的財務安排， 號召全家人為最終達到財務上的自由、自主、自在而努力。 第三還要明白的是， 家庭理財僅僅以靠個人的努力很難實現， 需要借助金融機構和理財師、稅務師、律師的外力和外腦。 第四還要明白的是， 理財追求的是一生的收入與支出的平衡， 任何中、短期的目標、單一目標都要服務于一生的理財安排。

第二個問題：家庭財務管理

家庭財務管理是個大學問， 它同樣涉及到家庭生活的方方面面。 有志于做好家庭理財的人士， 首先應從家庭財務管理入手， 堅持記錄好家庭收支賬， 學習和掌握一點財務會計知識，

每月、至少每年要對自己家庭的收支做一次預算。 利用自己所掌握的財務會計知識， 處理好收入、消費和投資三者之間的分配關係。 根據自己的價值取向， 風險承受能力， 家庭財務生命週期等， 一是要尋找增加收入的途徑；二是要處理好日常消費和住房消費、教育消費、汽車消費等大宗商品消費之間的關係；三是要決策好選擇什麼投資工具和安排怎樣的投資比例。

第三個問題：家庭住房規劃

住房對每一個城鎮居民來說， 都是無法回避的生活現實問題， 家庭理財不能不考慮家庭住房安排這一大問題。 有志於安排好家庭生活的人士， 理應把家庭的住房計畫和家庭理財規劃有機的結合起來統一考慮。

可根據自己的家庭收入狀況、家庭人口狀況等因素來決定：一是什麼時候購房， 購買多大面積， 是否運用貸款；二是今後是否準備調換房子， 在什麼時候換房， 是準備換個面積大一點， 還是換個面積小一點的；三是晚年是否將房子傳承給子女， 是否採用“倒按揭”方式轉讓給保險公司來換取生活費用。

第四個問題：家庭教育規劃

競爭社會絕對不能忽視家庭全體成員的教育安排， 家庭的教育資金支出和教育規劃， 理應成為家庭理財規劃的最重要的內容。 為了家庭的生活幸福， 首先要考慮好子女的教育安排， 及早籌集好子女的教育資金， 決不能因經濟原因耽擱子女的前途， 造成終身遺憾。 關於教育規劃問題， 不僅僅局限于正在求學或準備上學的子女，

家長也應有一個長遠規劃， 把自費或單位出資讀研、讀MBA， 自費或單位出資進行短期培訓， 自費或單位出資考取資格證書等， 以及日常購買書本、光碟、軟體等學習支出， 都應納入家庭教育規劃之中。

第五個問題：投資安排

家庭收入的構成， 除了勞動收入外， 另一項就是投資收入了。 投資包括金融投資和實業投資兩種， 兩種投資都需要有一定的積累作後盾。 做好家庭投資安排， 首先要每月、每季、至少每年要拿出一部分資金作為投資的本錢。 有了本錢後， 還要瞭解各種投資工具的特點， 一定要清楚哪種投資工具流動性較高， 哪種投資工具風險較大；哪種投資工具適合在家庭生命週期中的成長期使用，

哪種投資工具適合在家庭生命週期中的退休期使用；哪種投資工具需要有專業知識， 哪種投資工具需要委託專家等。 而後， 從中找出適合自己家庭的投資工具， 參考一下理財專家的意見， 再決定採用哪一種投資工具和投資工具組合。 最後， 還要定期、最好每年檢查一次投資收益情況， 認真總結一下前期投資活動的經驗和教訓， 再做出是否改變投資工具和投資策略， 是否追加投資本金。

第六個問題：保險安排

首先要認識到：保險是一種很好的家庭理財產品， 但它不是一種最好的投資工具。 任何家庭理財規劃， 都不應該忽略對保險的安排， 但是， 在安排保險支出時， 不能用投資的手法和理念去考量保險的收益。 因此，在分配家庭保險時，一是要考慮家庭的承受能力，只有家庭無力承擔的風險，才需要購買保險來轉嫁給保險公司，家庭有能力承擔的風險，就不需要花錢買保險了；二是購買保險，首先要給家庭收入最高的成員購買，把“頂樑柱”的保額保足後，再考慮給其他成員保，如果家庭成員因遺傳、工作環境等，出現某種風險的幾率較高，也應該優先安排保險；三是家庭保險的安排順儘量按意外險-健康險-死亡險-財產險-分紅險的順序來購買，從而使保險支出達到最經濟、最合理。

第七個問題：工作福利

現代社會，每個人從他（她）出生時刻起，就會享受到他（她）應該享有的社會福利，直到死亡為止；現代社會，每一個人從他（她）拿到第一筆薪水起，就應該享受到他（她）應該享受的勞動福利。瞭解和掌握有關工作福利知識，有利於統籌考慮規劃家庭理財。一個人，他（她）只要了參加工作，他（她）的雇主（包括私企）就必須依法給他繳納養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險、生育保險和住房公積金等“五險一金”。當然了，他（她）本人也要依法從薪水中扣留一定比例，用以繳納養老保險金、醫療保險金和住房公積金等，這些所繳費用和對這些費用的投資動作收益，就構成了他（她）的延期收入--等到有關條件具備了便可享用。他（她）本人所在的單位依法提留的工會費、福利費和教育經費等，也將構成了他（她）的年終收入--這些費用單位不可能平均分配，會理財的人應該去努力爭取，力求最大限度地去享受。因此，一個完整的家庭理財規劃理當包括上述這些工作福利。

第八個問題：合法避稅

從1999年11月1日國家開始徵收儲蓄存款利息稅算起，個人所得稅就不再是“富人煩惱”的專利也，因而，合法避稅成了全體國民的課題。關於合法避稅，首先要明白它的內容，是指納稅人在納稅行為之前，在不違反當局現行的法律、法規的前提下，通過對納稅主體的經營活動或投資行為等涉稅收入事項做出事先安排，從而達到不繳納、少繳納、遞延繳納等為目的的一系列籌畫活動。其次，想達到合法避稅的目的，必須學習有關稅法，依據稅法和稅務機關比智慧。因為合法避稅有可能避免家庭收入縮水，故而，它就成了家庭理財行為的重要組成部分，成了家庭理財的必修課。

第九個問題：退休生活安排

自從國家改革養老制度，取消對退休人員的大包大攬後，退休生活安排也就成了家庭理財的重要內容了，不論您現在年齡幾許，也不管您現在收入多高，您退休後的生活僅靠工作期間單位所繳的養老金，是無法滿足您的體面生活的。因此，退休生活規劃還是早做打算為上策。規劃未來退休後的生活水準，除了要考慮單位所繳養老金等延期收入外，還要考慮通貨膨脹因素，還要考慮自己退休後所企望的生活水準。綜合這些因素後，您就可以考慮從什麼時候開始（最好現在就開始），每月（年）要積累多少資金作為退休後的生活支出了。

第十個問題：財富的傳承

誰不希望自己一生所積累的財富有個好的歸宿呢？對於財富的傳承這一理財規劃的最後一道大餐的安排，並不比其他理財專案安排簡單，它同樣需要通盤考慮。如果安排不妥當，有可能會危及家庭和睦，甚至會給社會帶來不安定因素。因此，生前就要根據有關法律知識，對自己名下的財產做好傳承規劃：是用於公益事業，還是自己生前消費完畢，還是留給子女，還是三者都要兼顧？這除了事前需要準備準備好遺書外，一要做好公證，二要趁自己的手腳還能動、頭腦還清晰時，做好最後的修改。給自己的理財畫上一個圓滿的句號。

因此，在分配家庭保險時，一是要考慮家庭的承受能力，只有家庭無力承擔的風險，才需要購買保險來轉嫁給保險公司，家庭有能力承擔的風險，就不需要花錢買保險了；二是購買保險，首先要給家庭收入最高的成員購買，把“頂樑柱”的保額保足後，再考慮給其他成員保，如果家庭成員因遺傳、工作環境等，出現某種風險的幾率較高，也應該優先安排保險；三是家庭保險的安排順儘量按意外險-健康險-死亡險-財產險-分紅險的順序來購買，從而使保險支出達到最經濟、最合理。

第七個問題：工作福利

現代社會，每個人從他（她）出生時刻起，就會享受到他（她）應該享有的社會福利，直到死亡為止；現代社會，每一個人從他（她）拿到第一筆薪水起，就應該享受到他（她）應該享受的勞動福利。瞭解和掌握有關工作福利知識，有利於統籌考慮規劃家庭理財。一個人，他（她）只要了參加工作，他（她）的雇主（包括私企）就必須依法給他繳納養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險、生育保險和住房公積金等“五險一金”。當然了，他（她）本人也要依法從薪水中扣留一定比例，用以繳納養老保險金、醫療保險金和住房公積金等，這些所繳費用和對這些費用的投資動作收益，就構成了他（她）的延期收入--等到有關條件具備了便可享用。他（她）本人所在的單位依法提留的工會費、福利費和教育經費等，也將構成了他（她）的年終收入--這些費用單位不可能平均分配，會理財的人應該去努力爭取，力求最大限度地去享受。因此，一個完整的家庭理財規劃理當包括上述這些工作福利。

第八個問題：合法避稅

從1999年11月1日國家開始徵收儲蓄存款利息稅算起，個人所得稅就不再是“富人煩惱”的專利也，因而，合法避稅成了全體國民的課題。關於合法避稅，首先要明白它的內容，是指納稅人在納稅行為之前，在不違反當局現行的法律、法規的前提下，通過對納稅主體的經營活動或投資行為等涉稅收入事項做出事先安排，從而達到不繳納、少繳納、遞延繳納等為目的的一系列籌畫活動。其次，想達到合法避稅的目的，必須學習有關稅法，依據稅法和稅務機關比智慧。因為合法避稅有可能避免家庭收入縮水，故而，它就成了家庭理財行為的重要組成部分，成了家庭理財的必修課。

第九個問題：退休生活安排

自從國家改革養老制度，取消對退休人員的大包大攬後，退休生活安排也就成了家庭理財的重要內容了，不論您現在年齡幾許，也不管您現在收入多高，您退休後的生活僅靠工作期間單位所繳的養老金，是無法滿足您的體面生活的。因此，退休生活規劃還是早做打算為上策。規劃未來退休後的生活水準，除了要考慮單位所繳養老金等延期收入外，還要考慮通貨膨脹因素，還要考慮自己退休後所企望的生活水準。綜合這些因素後，您就可以考慮從什麼時候開始（最好現在就開始），每月（年）要積累多少資金作為退休後的生活支出了。

第十個問題：財富的傳承

誰不希望自己一生所積累的財富有個好的歸宿呢？對於財富的傳承這一理財規劃的最後一道大餐的安排，並不比其他理財專案安排簡單，它同樣需要通盤考慮。如果安排不妥當，有可能會危及家庭和睦，甚至會給社會帶來不安定因素。因此，生前就要根據有關法律知識，對自己名下的財產做好傳承規劃：是用於公益事業，還是自己生前消費完畢，還是留給子女，還是三者都要兼顧？這除了事前需要準備準備好遺書外，一要做好公證，二要趁自己的手腳還能動、頭腦還清晰時，做好最後的修改。給自己的理財畫上一個圓滿的句號。