家庭理財應重在規劃

張女士結婚已兩年， 準備再過兩年要孩子， 目前家庭平均月收入6000元(其中丈夫4000元)， 日常生活支出2000元；雙方都有單位給上的4險1金；有一輛價值10萬元的家用轎車， 每月油費等汽車方面的開支1000元；房子市值40萬元， 貸款30年， 月供1000元。

張女士夫婦現在和父母住在一起， 所以將自己的房子出租， 收取的租金基本夠還銀行貸款。 夫妻擁有人民幣活期存款5萬元；美元2萬元(在銀行的外匯理財帳戶中， 還有1年到期)。 由於人民幣升值壓力， 不知道是否可把美元兌換成人民幣？

丈夫是公務員， 工作比較穩定， 但是張女士一直有換工作和經商的打算，

經商：留出一年觀察期

每一項投資都有風險， 開店更是這樣。

首先， 要選擇適合自己個性和社會潮流的行業；其次， 還要選擇好客源充足的店鋪位址；再次， 還要有明確的消費人群；最後， 要有相關業務知識和對市場潮流的敏銳判斷。

建議張女士可以用一年的時間熟悉市場和業務， 等到明年2萬美元到期時， 將部分美元兌換成人民幣進行商業投資。 投資的金額最好不超過10萬元， 這樣可以保證在初期營業額較差時， 有後續資金補充。

開店13個月資產增加35000 老公鬱悶

保險：重點保護丈夫

因為妻子有換工作的想法， 收入自然變得不穩定起來， 於是丈夫就成了家庭收入的主要來源， 因此應重點對丈夫進行投保， 投保的重點為醫療和意外險。

妻子的保險應視工作情況而定， 如果是自己做買賣， 應主要購買養老和醫療保險， 適當購買意外險；如果是去另一家公司， 則可視該公司的具體投保情況相應地調整保險結構。 按照家庭收入情況來看， 每年的保險費應控制在12000元左右(約每月1000元)。 另外， 如果張女士自己經商， 她仍然可以繼續投保社會保險， 原投保額度不受影響。

投資：買封閉式基金

以張女士目前的情況來看， 應至少留10000元備用金存於銀行， 以備應急之用。

如果能保證這筆資金較長時間不動的話， 建議購買一些兩年內到期的封閉式基金， 因目前封閉式基金的折價率很高， 因此當封閉式基金到期時可以獲得高額的差價， 年化收益率一般都會在10％以上。 但要注意的是這其中也存在著一些風險， 因此在投資時也要小心。

每月節餘的2000元可以不斷購買開放式基金， 由於近期股市低迷， 建議主要購買中短期純債基金， 它們的年化收益率要高於貨幣市場基金。