工薪家庭理財關鍵是長遠投資

王女士夫妻倆年收入約8萬元， 比較穩定。 雖然王女士投資過股票， 但倒貼進去幾萬塊。 對於如何計畫理財， 王女士目前還是憑著感覺走。

在保險方面， 王女士為兒子買了5份平安鴻利， 為丈夫買了意外傷害保險(375元/年)和2000元/年的致富人生。 此外， 還買了6萬元國債(3年期)， 餘有銀行存款14萬元。

夫 妻雙方都有醫保、養老金和公積金。 目前他們住在60平方米的房改房內， 想改善居住環境；汽車準備以後買。 王女士問， 該如何支配收入來實現自己的夢想？

理財建議

1.該客戶現有的住房為房改房， 應該坐落於市中心， 雖然面積較小，

但考慮到交通方便、生活便利、周圍品牌學校較多等好處及目前的經濟實力， 可等幾年後房價漲勢趨緩、家庭也有一定經濟基礎後再購房(如租金收益率達5.5%以上可將舊房出租， 租金用來抵減貸款， 否則可出售舊房)、購車。

2.該客戶雙方都有醫保、養老金和公積金， 工作應該比較穩定， 並且購買了較適當的保險品種。 先生的致富人生為萬能壽險， 加上意外傷害險， 保額約為30萬元， 可基本滿足需求；兒子的平安鴻利5000元為儲蓄分紅型， 三年一返還， 如果可能的話， 建議轉換為教育保險；考慮到太太也是家庭主要經濟來源， 建議購買保額30萬元的意外險。

3.保障完善的前提下， 可考慮剩餘資金的投資。 該客戶購買了6萬元三年期的國債，

可獲得高於銀行存款而穩定的收益， 鑒於目前利率有上升趨勢， 國債到期後可選擇短期銀行人民幣理財產品， 減少因加息而導致的隱性利息損失。

客戶還有14萬元的銀行存款， 適當情況下可在銀行理財經理的建議下購買信託產品10萬元(兩年期信託產品目前年收益率可達5.5%以上)；該客戶在證券市場上還有一部分投資， 可考慮將這部分股票逐步轉為股票型開放式基金， 享受專家理財的好處， 並將剩餘4萬元逐步投資股票型開放式基金。