構築家庭風險防禦工事

“屋漏偏逢連陰雨”這句話最好地描述了家庭風險的鎖鏈關聯。 其實“倒楣事件”並非一時偶然突發， 這種 “接連的不幸”之間存在著必然的聯繫。 為了保證家庭理財規劃目標的實現， 就必須採取釜底抽薪之計。 因此， 當務之急就是弄清楚我們究竟面臨著哪些風險， 這些風險又是如何排列的。

基本風險：收入風險、意外風險

這是任何一個家庭都面臨的兩類風險， 是家庭風險中最底端的鏈環。 收入是一個家庭存續的最為基本的要素。 隨著“大鍋飯”時代的終結， 減薪、失業這些問題會伴隨我們的一生， 隨時都有可能發生。

而意外風險幾乎是每個家庭最擔憂的事情。 如果遭遇生病、火災、強劫等等狀況通常會令人措手不及， 並且伴隨著巨大的財產損失。 危機一旦發生， 若無防措施， 很可能會讓一個家庭面臨瓦解。 面對這樣的意外之險， 我們應該構築一套“防禦工事”。

基本風險防禦工事

1.開拓收入管道。 比如你可以參股某家公司， 每年就能拿到分紅；還可以把空置的房子出租， 每個月就可以有穩定的租金；也可以搞些感興趣的積極投資， 例如集郵、收藏等。 即使某個來源出現問題， 損失都可以相互抵補。

2.通過購買保險， 將風險降到最低的程度。 投保時要掌握好“保險投資兩分離”的原則， 使保險充分發揮其保障性功能。

3.保留適當的應急金。 家中一定要存留一筆相當於3~6個月家庭收入的“緊急資金”。 這筆資金必須是現金(活期存款)， 或者是貨幣市場基金。

4.家中的管理財務者， 應定期將家中財務資料整理好， 置於安全處， 一旦發生問題， 好使全家人清楚瞭解財務狀況。

一般風險：債務風險、流動性風險、購買力風險

做好了基本風險的防禦工事之後， 現代家庭就必須面對負債、償付、購買力下降這些第二鏈環上的風險了。

“透支未來”已漸成風尚， 現代人不可能避免負債。 工作不久的年輕人在購房時， 首期付款往往是由父母支付的， 其餘部分辦理住房按揭貸款。 因此就應該充分考慮到父母的養老、醫療保險風險， 特別注意不要過高估計自己未來的收入水準。

當我們將注意力集中在家庭的負債比率這個問題時， 很容易忽視掉家庭財產的流動性風險。 只有在遇到償付難以應付， 陷於捉襟見肘的尷尬局面時， 我們才會想起這一風險。

購買力風險就更加具有隱蔽性了。 因為我們一般接觸到的都是一些“名義”的價值。 比如銀行一年期利率1.98%(含稅)， 就是個名義利率。 你有1000元錢存入銀行， 通貨膨脹率此時高達5%， 那麼， 你的資產其實在以4%的速度縮水， 購買力在不斷下降。 因此在家庭財務的規劃中， 要特別警惕購買力的保值和增值問題。

一般風險的防禦工事

1.每月的負債支出不要超過穩定收入的三分之一。

2.長短期資產合理搭配。 一部分資金投資於變現性較強， 較安全的投資工具， 如定期存單， 國債等。 一部分資產可以投資於流動性差一些的房產、古董、藝術品或者是股票。

3.能抵消通貨膨脹影響的只有股票投資。 另外， 成功的外匯投資也可以幫助你提升家庭現金資產的實際購買力。

投資風險：利率風險、市場風險

在開源方面的重要環節是進行投資， 有投資就有風險， 可以說是一條“鐵律”。 投資帶來的風險應該處於家庭風險的高端鏈環。 投資中最重要的風險是利率風險和市場風險。

投資風險的防禦工事

1.用好投資組合。 投資組合既可以分散風險， 不使“雞蛋放在同一個籃子裡”， 還可以使投資更加靈活， 是工薪階層進行金融投資的首選方式。 家庭金融組合投資可以將35%左右用於儲蓄， 25%左右用於購買債券， 25%左右用於購買股票和基金， 15%左右用於購買保險。

2.做好資金調劑。 根據市場變化及時做好儲蓄、股市、匯市、基金等資金的調劑、轉換工作， 捕捉投資機會。 要特別關注新股和基金的上市及國債的發行， 因為這些都是投資的好機遇。

3.循序漸進、先易後難投資原則。 投資之前應從投資方式、技術要求、風險大小、操作的難易程度、風險種類等方面對各種投資品種有一個全面的瞭解。 選擇自己瞭解的、最適合自己的投資品種。

4.適宜的管理難度。某些投資工具報酬看似很高，但對投資人的專業知識和時間要求也較高，投資人可能為此而搞得分身乏術，而在別的方面造成損失，這種不易管理的投資要三思而後行。

5.退休和遺產規劃考慮。退休金是晚年生活的老本，若想用退休金投資，一定要格外謹慎。另外年長的人考慮投資時，應事先仔細規劃，以免在將財產傳給下一代時，資產淨值打折扣。

4.適宜的管理難度。某些投資工具報酬看似很高，但對投資人的專業知識和時間要求也較高，投資人可能為此而搞得分身乏術，而在別的方面造成損失，這種不易管理的投資要三思而後行。

5.退休和遺產規劃考慮。退休金是晚年生活的老本，若想用退休金投資，一定要格外謹慎。另外年長的人考慮投資時，應事先仔細規劃，以免在將財產傳給下一代時，資產淨值打折扣。