理財守則之有節制地使用信用卡

賒帳成性的人認為“今天享受明天付帳”並沒什麼不對。 使用信用卡付帳實際上是先借用明天的收入， 今天借的錢愈多， 未來所得中就有更多的部分須用來支付利息。 使用信用卡代替現金的方式是無法言喻的簡便， 許多人每天都這麼做。 購買超過支付能力的東西， 每個月底再繳款付帳， 這種作法無異排除了將所得撥出一部分作為儲蓄的可能性， 而且會造成未來財務的大漏洞。 控制花費的方法之一就是取消信用卡， 回到以往使用現金和支票的日子。

信用卡的類型

信用卡分成兩大類型， 一種是旅行和娛樂用的信用卡，

如美國運通卡、蜆殼石油卡， 這種信用卡須在月底將帳面餘額結清。 另一種是“迴圈使用餘額”的信用卡， 每個月可以保有一部分的餘額不付帳， 只支付最低月繳額和必須的手續費即可。

由於競爭相當激烈， 各髮卡公司都想吸收更多的客戶， 因此許多美國人家裡的信箱經常塞滿各種申請信用卡的廣告信函。 他們提出誘人的優惠利率， 並將刷卡的信用額度提高到7500美元， 有的終身免收年費， 還有折扣、記貼、優待券和未來購物的扣抵額等各項優惠辦法；甚至有一家航空公司還發行一種信用卡， 送給持卡者一次免費搭乘該公司任何航線的機票。

你是衝動的購物者嗎？當你出去“瞎拼”時， 務必遵守本書所提供的基本原則。

這種好處多多的信用卡事實上虛幻的部分比實際的部分多， 並不切實際。 許多髮卡公司想從別家公司搶走客戶， 給予很多優惠， 但是他們挑選願意支付較多信用卡利息的客戶， 也就是每個月都有大筆迴圈餘額未繳者， 所以該類信用卡的申請者大半被髮卡公司剔除掉。

許多美國非銀行業界的大公司， 如美國電報電話公司、通用公司、奇異公司等也競相爭食信用卡的市場大餅， 其理由正如維利·蘇頓所指出的：錢之所在， 即利潤所在。 美國全體髮卡公司一年的稅後盈餘約35億美元， 1987年非銀行髮卡公司發行的信用卡約占髮卡總數的20%， 今天則已佔有一半， 而且仍在成長之中。

由於發行信用卡可為公司賺進大把錢，

許多百貨公司、石油公司、超級市場和大型零售商都紛紛跟隨銀行和超大型公司之後， 競相投入髮卡行列， 發行自己的信用卡。

大型零售商發行的信用卡又稱為互通卡， 目的在吸收客人到他們的連鎖店買東西， 被認為比銀行發行的信用卡更具競爭力， 像Kroger公司發行的信用卡一年還享有1%至2%的折扣， 利率只有銀行發行信用卡的一半， 也不必繳納年費。 蜆牌石油公司的信用卡則給予駕駛人加油優惠， 購買東西亦有折扣。

信用卡髮卡公司亦提供持卡人保障措施， 當你因非自願性失業、生病或意外而喪失工作時， 幫你繳納每個月應繳的最低付款額， 可以持續一年或一年內找到工作為止。 若持卡人身亡，

信用卡餘額在5000美元以內可以免付。 但是， 要享有這種保障措施， 信用卡戶必須每個月繳納一些費用， 約為未償還餘額的2%。

標榜“今天消費明天付款”是信用卡的特色， 但千萬不要漫無節制地消費， 將你的信用卡刷爆了， 過度透支信用， 導致財務危機！！