給你家財務狀況做個健康檢查

人的健康體檢是為了及時發現身體存在的問題與隱患， 及時做出治療， 防患疾病進一步惡化， 保證身體健康。 而對自己的家庭財務進行檢查是為了發現日常家庭理財過程中存在的誤區與隱患， 這些誤區與隱患如果不及時發現， 易造成累積爆發， 影響正常的家庭生活。 只有及時發現並消除理財隱患， 您的家庭財務才能處於安全的狀態， 才能更好地應對危機。

健康的家庭財務狀況應該滿足以下幾種情況:

1、良好的資產負債結構。 用資產負債率來衡量， 合理的資產負債率在20%至60%之間， 小於20%， 說明您沒有充分利用自己的信用額度，

如通過低息的住房貸款來進一步優化財務結構;高於60%， 意味您的財務狀況不容樂觀， 可能會出現資不抵債的局面。

2、足夠的緊急備付能力。 用緊急預備金倍數(流動資產/月支出)來衡量， 合理的緊急預備金倍數在3至6倍之間。 流動性資產是指在急用情況下能迅速變現而不會帶來損失的資產， 比如現金、活期存款、貨幣基金等。 一般而言， 如果您的流動性資產可以滿足其三至六個月的開支， 即緊急預備金倍數在3至6倍之間， 則認為您具有足夠的緊急備付能力。 對於一些有收入保障或工作十分穩定的家庭， 一般情況下建議無需存有大量的現金儲備， 其餘的資金可以投資更高收益的理財產品以獲得更多的投資收益。

3、避免過於單一的收入來源。 從家庭的收入來源來看， 如果收入來源較為多元化， 那麼家庭收入就具備了一定的穩定性， 不用擔心因為某一項收入的中斷而給家庭帶來的風險。 如果一個家庭收入來源過於單一化， 這個家庭就面臨著一定的風險。 對於一般居民來說， 可以通過增加理財收入的比重來分散自己的單一收入風險， 這項指標用財務自由度(年理財收入/年支出)來衡量， 合理的財務自由度在20%至100%之間。

4、量入為出的財務負擔。 一個家庭適合負擔多少債務， 應當根據家庭的收入情況而定， 如果不顧家庭實際而盲目貸款， 則會嚴重影響家庭生活品質， 甚至有可能因收入減少影響還債， 而被加收罰息直至被銀行凍結或收回抵押房產。

時下， “房奴”一族越來越多， 大家在貸款之前應根據自己的收入情況， 好好算一下自己的財務負擔率(年本息支出/年收入)， 並將這一比率控制在合理的範圍之內。 從財務安全角度看， 個人的財務負擔率在20%至40%之間， 其財務狀況屬於良好狀態。 如果財務負擔率高於0.4， 則繼續進行借貸融資會出現一定的困難。

5、良好的資本的積累習慣。 理財的第一步就是需要進行資本的積累， 只有這樣家庭資產才能更好地實現保值和增值。 一個家庭樹立起“先存再花”的觀念， 適當的有所儲蓄用於投資， “未雨綢繆”。

6、穩健的投資理財能力。 事實上， 影響未來財富的關鍵因素， 是投資報酬率的高低與時間的長短，

而不是資金的多寡。 建議您將投資與淨資產比率保持在0.5以上， 才能保證其淨資產有較為合適的增長率。