解讀“終身壽險”是什麼

人們經常問一個問題：“我應該買定期壽險或是終身壽險？”根據大衛保險公司最近的一項研究顯示， 如果能持續繳款10年以上， 購買終身保險比定期壽險有利。 以35歲的男性買保險給付為20萬美元的終身保險為例， 每年保費2786美元， 如果他能持續繳納保費長達30年， 亦即繳到65歲時， 會比買定期壽險多出86705美元的利益。 如果買年繳保費固定的15年定期壽險， 則只要繳納398美元。

保險公司以表列方式計算出的終身壽險各個年分退保現金價值（即被保險人中途解約可收回之退保金額）是不切實際的花招。

第一， 保險公司將退保現金價值表列得愈多，

其壽險產品愈容易賣出。 第20年或第25年的退保現金價值就相當引人注目， 但是未中途退出者卻少之又少， 這對保險公司而言， 降低了不少成本。 許多經由電腦運算產生的退保現金價值只不過是根據各種不同的“預計利率”和“死亡率”算出的猜測數字。 保險公司為使壽險保單更有市場競爭力， 往往故意將“預計利率”提高， 使保戶以為中途解約時真能領到那麼多退保現金， 有的公司將利率預設為8%， 有的更預設為10%。 保險公司提供的各年期退保現金價值表只不過是一種猜測的數字， 並不保證保戶解約時能領到那麼多。 他們會在表的下方注明一段文字：“本表僅供參考， 並非契約的一部分。 ”

如果你想買終身壽險， 可以要求保險公司保證中途解約時一定可以領到表列的退保現金價值。

如果投保的壽險公司財務發生危機， 可能被政府接管時， 可以將已投保的壽險轉至其他保險公司， 新投保的公司會協助處理一切問題。

第二， 中途解約的退保現金價值常誤導保戶， 以為如想退休時致富要依保單規定， 每年繳保費至65歲為止。 有些終身壽險以保費可以遞減招徠顧客， 他們聲稱第一個10年的紅利多到足以抵掉以後每一年的保費。 但是樂觀的紅利成長預計常抵不過每年的保費， 被保險人需支付其間的差額。

第三， 當被保險人死亡時， 保險公司可能以退保現金作為死亡給付理賠。