負債水準低的家庭理財方案

你好， 我今年25歲， 在國有企業工作；丈夫28歲， 在一私營企業工作；兩人每月固定收入合計約13000元。 考慮五年以後再要小孩。 兩人現住80平方米（價值45萬元）的按揭房一套， 家庭每月開支4000元（包括供房2000元／月）；尚有銀行存款15萬元。 我個人有社保。 現計畫在明年五月左右買一輛13~15萬元的小車， 想一次性付款， 不知妥否？一讀者

理財顧問：劉向東

財務狀況分析

家庭目前擁有總資產價值為60萬元， 其中固定資產45萬元， 流動資金15萬元， 分別占家庭總資產的75％和25％， 顯示其基本生活設施已完成， 但經濟基礎仍屬較弱階段， 資金流動性適中但收益水準偏低；工薪收入16萬元／年，

沒有其他投資收益， 基本消費額為2.5萬元／年， 償還貸款2.4萬元／年， 則其家庭年收支比例為31％， 屬於較低的負債水準；15萬元流動資金均為銀行存款， 顯示其投資結構過於單一和保守， 應適當增加保值增值途徑。

家庭理財建議

目前家庭負債水準較低， 抗風險能力一般， 家庭理財目標主要關注以下幾個方面：

1、保持足夠儲蓄積累。 由於即將到來的高消費時期會有更大的壓力， 首先應重視保持儲蓄習慣， 維持足夠的現金流量， 以免影響正常生活運轉；另外， 加強儲蓄積累也是為養育小孩和夫妻退休養老資金作準備的基本途徑。 建議保持5萬元最基本的存款儲備， 其餘7萬元可作進一步安排以提高收益水準。

2、謹慎考慮近期買車。 現時月積累資金約1萬元， 至明年5月份可積累6萬元， 加上現有7萬元流動資金， 基本上可支付買車款項， 但要注意兩點：一是買車之後每月將增加平均約2000元的養車費用以及帶動消費500元／月， 家庭支出將達到6500元／月， 收支比例為50％， 仍屬可承受範圍；二是暫時將沒有可用於投資增值的資金。

3、適當進行投資理財。 在購買汽車之後， 每年的基本資金積累為8萬元， 建議按照20％銀行儲蓄、40％購買銀行理財產品、40％用於股票基金及信託產品投資的比例進行配置， 以實現避免通脹貶值， 並在分散風險的前提下保值增值。 另外， 由於目前的社保水準在退休之後將難以維持現有的生活品質以及應付大額醫療支出，

建議為夫妻雙方購買必要的商業保險， 以現有收入水準其必備保險的保費支出可控制在8千元／年左右。