財務規劃師：投資必選

不管財務規劃師建議你做什麼投資， 花點小錢找公正的第三者如律師、會計師再評估， 絕對是必要的。

如果你的財務規劃一團糟， 財務基礎不夠扎實， 離退休愈近愈沒有安全感， 或許有必要找個財務規劃師幫你忙。 管理錢財是專業的學問， 他們知道如何投資及投資什麼。 可是， 據美國消費者聯合會表示， 財務規劃這一行對消費者而言可是充滿地雷的地區， 任何人都可以宣稱自己是財務規劃師， 掛牌營業。

財務規劃和金錢管理都是針對有錢人而設， 這一行業的銷售員只賣“單一產品”， 人壽保險業務員只賣人壽保險，

經紀人只承作股票和債券的經紀， 銀行員則只接受定期存款的業務。 但是到了1980年， 隨著金融管制措施的放鬆， 這些財務顧問開始侵入不同領域， 銀行員賣起共同基金， 證券經紀商也賣保險， 這些保險推銷員、經紀商和銀行行員好像變成全方位的財務規劃師了。 這些不是十項全能的財務規劃師， 經常只推介他們最瞭解的產品， 有時不見得合乎客戶的需要。

有些人自稱是“財務顧問”， 他們常與保險公司合作， 每個月直接從客戶的薪資扣下一部分錢， 作為購買壽險或退休儲蓄基金之用。 1993年美國曾爆發一件案例， 有一家大型壽險公司和業務員以不正當方式賣壽險產品給數萬名某些公司的員工而遭到該州保險主管當局控告。

這些員工以為他們所買的是一紙投資契約， 事實上卻是終身壽險。 人壽保險和其他的投資標的如年金， 在很多方面是不一樣的。

許多號稱財務規劃師的銷售員， 推介產品著眼于賺取可觀的傭金， 他們推銷一宗終身壽險， 第一年的傭金為初次保費的六成以上， 推銷年金有5%或6%的退傭。 這麼可觀的傭金使得該項壽險產品第一年的現金價值為零， 到第二年其現金價值也只達到期值的35%。 顯然， 他們為了賺取高額的傭金， 把壽險和退休儲蓄計畫混為一談了。

如果你找財務規劃師服務， 卻不知道錢將投入何種投資標的及所需的諮詢服務費， 可能會損失一大筆錢。 信任某個人經理你的錢財之前，

要盡一切辦法瞭解他的專業能力和個人操守。 你不會讓一個陌生人開你的車子， 找一個人來經理你的錢財當然要比借車子給陌生人更慎重。

把錢交給財務規劃師， 就好像在滿地大理石的房間溜冰一樣， 不只要搞清楚一大堆投資產品的內容和不易瞭解的行話， 也要確定那些投資能讓你高枕無憂。

在你找到合適的財務規劃師之前， 有些事必須知道。 有些人不過是賣“單一產品”的銷售員， 他們的行為各級政府並未加以管理， 該行業也沒有獨立的監督機構加以規範， 還有更多的所謂財務規劃師從未向任何單位報告他們的業績。 美國證管會只對少數理財從業員追蹤管理。 理想的財務規劃師至少要有4年至5年的從業經驗。